公司新聞
上交的蛋糕越來越大
細(xì)分到月均數(shù)據(jù)來看，支付機(jī)構(gòu)上繳的客戶備付金規(guī)?？梢哉f是按季度提升的：去年二季度末（6月），客戶備付金存款為840.77億元；跨入去年第三季度，追加了約60億元，7-9月浮動(dòng)區(qū)間為901.29億-901.4億元；到了去年第四季度，較三季度末余額追加近94億元，當(dāng)季交存的余額浮動(dòng)區(qū)間為994.90億元-995.07億元。
而60億元、94億元的增量，實(shí)際與央行的一系列新規(guī)并無關(guān)系。它只能體現(xiàn)當(dāng)下時(shí)點(diǎn)，整個(gè)支付體系預(yù)收其客戶的待付貨幣資金規(guī)模的大小，是一個(gè)自然變動(dòng)的情況。
而從本月開始，央行在去年末做出的上調(diào)支付機(jī)構(gòu)備付金交存比例的決定，將會(huì)正式落地顯效。央行設(shè)定的步調(diào)是，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金交存將分步逐漸提高，并著重強(qiáng)調(diào)了“穩(wěn)妥”的總基調(diào)。
2017年6月，備付金首次被納入央行資產(chǎn)負(fù)債表。根據(jù)《2017年貨幣當(dāng)局資產(chǎn)負(fù)債表》，2017年12月，支付機(jī)構(gòu)交存給央行的客戶備付金更新至994.90億元。
此前，央行發(fā)布了《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于調(diào)整支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例的通知》（銀發(fā)辦【2017】248號(hào)），要求提高備付金的交存比例?？紤]了春節(jié)前現(xiàn)金投放等季節(jié)性因素的影響，2018年1月仍執(zhí)行原來的20%交存比例，2月至4月按每月10%逐月提高，至2018年4月才將集中交存比例調(diào)整到50%左右?？蛻魝涓督鹄U存不足千億的情況很快會(huì)被打破。
備付金入表用意
客觀而言，非金機(jī)構(gòu)存款入表對(duì)整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展是一個(gè)利好，只是有一個(gè)較長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈傳導(dǎo)過程。
支付界種種亂象背后的一個(gè)重要推手就是支付機(jī)構(gòu)與銀行的直連模式。而直連模式之所以能夠長(zhǎng)期存在、支付機(jī)構(gòu)之所以能夠各立山頭，一個(gè)重要的籌碼就是備付金。
所謂“客戶備付金”，指的是用戶在線購(gòu)物時(shí)，為解決買賣雙方的信任為題、保證資金安全而端在存留于平臺(tái)賬戶的資金。因此，支付機(jī)構(gòu)預(yù)收其客戶的待付貨幣資金，并非支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。但平臺(tái)用戶足夠多的時(shí)候，這筆資金的規(guī)模也會(huì)十分可觀，是不少支付機(jī)構(gòu)收入的重要組成部分。
運(yùn)作好這筆不要利息的負(fù)債，成為支付機(jī)構(gòu)一門最劃算的生意。
但是隨著備付金交存比例上調(diào)的落地，這門生意幾乎已經(jīng)走到了末路。
為何要備付金集中存管？
央行自2010年就頒發(fā)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其實(shí)施細(xì)則，并配套發(fā)布了《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》《中國(guó)人民銀行關(guān)于建立支付機(jī)構(gòu)客戶備付金信息核對(duì)校驗(yàn)機(jī)制的通知》等一系列專項(xiàng)制度文件。
2016年10月13日，人民銀行會(huì)同13部委印發(fā)《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，指出央行將對(duì)客戶備付金實(shí)行集中存管。
而央行給出的意見是，由于“客戶備付金的規(guī)模巨大、存放分散，存在一系列風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)，許多支付機(jī)構(gòu)通過擴(kuò)大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入，偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè)，一定程度上造成支付服務(wù)市場(chǎng)的無序和混亂。”具體體現(xiàn)在以下四點(diǎn)：
一是客戶備付金存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險(xiǎn)。
二是一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品或其他高風(fēng)險(xiǎn)投資。
三是支付機(jī)構(gòu)通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，超范圍經(jīng)營(yíng)，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。甚至有支付機(jī)構(gòu)借此便利為洗錢等犯罪活動(dòng)提供通道，也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)跨系統(tǒng)傳導(dǎo)的隱患。
四是客戶備付金的分散存放，不利于支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌資金管理，存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
而國(guó)務(wù)院此前發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》中就已提及，非銀行支付機(jī)構(gòu)不得連接多家銀行系統(tǒng)，變相開展跨行清算業(yè)務(wù)，這意味著已經(jīng)連接了多家銀行系統(tǒng)的支付機(jī)構(gòu)將面臨整改壓力。
備付金上繳比例最高調(diào)至50%
根據(jù)《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于調(diào)整支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例的通知》（銀發(fā)辦【2017】248號(hào)），2018年起支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例將由現(xiàn)行20%左右提高至50%左右。這是中國(guó)人民銀行第二次調(diào)整支付機(jī)構(gòu)備付金交存比例。
本次文件以1月8日、2月22日、3月12日、4月9日為四個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)，調(diào)整了銀行卡收單業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)、預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)的集中交存比例。
根據(jù)通知，2018年1月仍執(zhí)行現(xiàn)行集中交存比例，2018 年2月至4月按每月10％逐月提高集中交存比例。支付機(jī)構(gòu)執(zhí)行新的集中交存比例后，應(yīng)確保其日終在備付金存管銀行存放的客戶備付金，不低于當(dāng)曰所有未集中交存客戶備付金總額的50％。
某支付機(jī)構(gòu)高管表示，“在網(wǎng)聯(lián)的系統(tǒng)建設(shè)尚未完全到位，能夠充分承接各機(jī)構(gòu)的全部清算業(yè)務(wù)之前，央媽將機(jī)構(gòu)交存比例暫定為從4月份開始達(dá)到50%左右，就是一個(gè)穩(wěn)妥接地氣的方案。截止2017年三季度末，支付機(jī)構(gòu)備付金日均余額大幾千億，如沿用以前監(jiān)管方式，風(fēng)險(xiǎn)顯然較大。按50%比例交存后，風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)大幅下降。”
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