長期以來，對(duì)微信支付寶而言，信用卡還款業(yè)務(wù)都是一項(xiàng)用于穩(wěn)定用戶粘性的成本業(yè)務(wù)，在面對(duì)近10億的用戶量級(jí)時(shí)，兩大巨頭需要在這項(xiàng)業(yè)務(wù)上長期承擔(dān)巨額的市場補(bǔ)貼，這項(xiàng)補(bǔ)貼于下月開始收取服務(wù)費(fèi)。
 

2月21日，支付寶對(duì)外發(fā)布公告表示，為了持續(xù)移動(dòng)支付加盟向用戶提供更優(yōu)質(zhì)服務(wù)，自3月26日起，通過支付寶給信用卡還款將收取服務(wù)費(fèi)。

 

根據(jù)支付寶方面提供的信息，支付寶將提供每人每月2000元的免費(fèi)額度。2000元以內(nèi)依然免費(fèi)，超出2000元的部分，再按照0.1%收取服務(wù)費(fèi)。如果用戶需要提升自己的免費(fèi)額度，可以通過支付寶會(huì)員積分進(jìn)行兌換。
 

而隨著“斷直連”的推進(jìn)以及備付金的集中上繳，通道成本進(jìn)一步上揚(yáng)。時(shí)隔半年，支付寶終于扛不住了。

在過去的這些年里，支付寶一直在會(huì)計(jì)處理上將備付金利息收入用于市場補(bǔ)貼的特別列支。而隨著這一塊收入的減少，支付寶也選擇不再繼續(xù)硬扛。
 

了解到，無論支付寶、微信支付走銀聯(lián)還是網(wǎng)聯(lián)的通道，實(shí)際成本依然高于0.1%。這就意味著，即使是開啟收費(fèi)之后，兩大巨頭依然需要在信用卡還款業(yè)務(wù)中進(jìn)行補(bǔ)貼。

 

成本上漲的緣由

代扣通道制衡噸以前，信用卡還款使用的主要通道，包括深金結(jié)以及天津、陜西、山西央行分支行的集中代收付通道。

然而，2017年，支付清算領(lǐng)域發(fā)生兩件大事：一者是網(wǎng)聯(lián)的橫空出世，伴隨網(wǎng)聯(lián)橫空出世的還有所謂“斷直連”的重要任務(wù)；二者則是央行一紙110號(hào)文明確了集中代收付中心將嚴(yán)禁向公用事業(yè)類和公益類以外的其他機(jī)構(gòu)提供代收付服務(wù)，對(duì)于已為其他機(jī)構(gòu)提供代收付服務(wù)的集中代收付中心要求斷開，并提出了2017年12月31日的大限之期。
 

在網(wǎng)聯(lián)出現(xiàn)之前，信用卡還款通道主要有三：銀聯(lián)、央行體系的集中代收付通道和發(fā)卡行開放的還款通道。

三種通道的優(yōu)劣勢十分明顯：發(fā)卡行通道需要一家家談，另外兩個(gè)通道則可以一勞永逸。相較而言，銀聯(lián)的成本較高，因此，支付寶、微信支付還款基本是采取集中代收付的通道。
 

代扣江湖臨時(shí)生變，考驗(yàn)的是各家支付機(jī)構(gòu)的金融通道能力。財(cái)付通之前是做游戲點(diǎn)卡起家，隨著微信支付的發(fā)展規(guī)模才逐漸壯大起來，從金融通道能力來論不敵支付寶，支付寶有300多個(gè)金融BD（地推人員），一個(gè)人搞定2家銀行，直聯(lián)網(wǎng)絡(luò)基本覆蓋全國。
 

然而，隨著網(wǎng)聯(lián)建設(shè)工作的逐步完善和“斷直連”的推進(jìn)，無論是微信支付還是支付寶最終都切換到了網(wǎng)聯(lián)協(xié)議支付和銀聯(lián)新無卡的通道中。

目前來看，網(wǎng)聯(lián)的價(jià)格平移了之前兩巨頭和銀行之間直連的價(jià)格。

而盡管支付寶、微信支付與商業(yè)銀行們還有很多其他方面的合作，但少了備付金存款，便失去了與銀行談判最重要的籌碼，通道價(jià)格的陸續(xù)上浮成為不得不面臨的問題。
 

從眼下網(wǎng)聯(lián)的通道現(xiàn)狀來看，還有不少城商行、農(nóng)商行的接口還沒有接上，相較而言，在不少機(jī)構(gòu)看來，銀聯(lián)的通道覆蓋面和還款穩(wěn)定性更高一些，但是銀聯(lián)的通道價(jià)格較之網(wǎng)聯(lián)會(huì)略更高一些。

綜合考量，信用卡還款的通道成本上漲已經(jīng)成為一個(gè)既定事實(shí)。
 

而備付金的集中上繳則進(jìn)一步讓支付寶提早結(jié)束了信用卡免費(fèi)還款的時(shí)代。

需要明確的是，企業(yè)是否補(bǔ)貼用戶，僅僅是利弊權(quán)衡之后的商業(yè)選擇。
 

信用卡還款業(yè)務(wù)對(duì)支付寶、微信及51信用卡、挖財(cái)?shù)牡雀骺钴浖裕畲蟮囊饬x是什么？是引流獲客。對(duì)不同企業(yè)而言，活躍用戶的單位獲客成本極為不同，此間或有云泥之別，但互聯(lián)網(wǎng)流量價(jià)格的水漲船高確是不爭的事實(shí)。
 

但只要信用卡還款的補(bǔ)貼成本低于從其他渠道獲取流量的成本，企業(yè)就去補(bǔ)貼這部分成本。

值得指出的是，在市場長期的發(fā)展過程中，用戶的免費(fèi)意識(shí)也被培養(yǎng)起來，要改變這一點(diǎn)并不是容易的事。
 

自前年底，微信支付啟動(dòng)信用卡收費(fèi)以來，市場的主要抱怨情緒都來自“為什么支付寶不收，微信就要收？”而今，支付寶也開始啟動(dòng)收費(fèi)，這標(biāo)志著信用卡還款免費(fèi)的時(shí)代正在走向終結(jié)。
 

當(dāng)然，眼下市面上還有云閃付、壹錢包、51信用卡、卡牛、拉卡拉、挖財(cái)信用卡管家等等一眾軟件可以選擇，就了解的信息來看，自2017年底微信支付啟動(dòng)信用卡還款收費(fèi)以來，云閃付等信用卡業(yè)務(wù)還款已經(jīng)表現(xiàn)出了明顯的增量。

雖然不知道這些通道還能堅(jiān)持免費(fèi)多久，但至少眼下可以提供一個(gè)緩沖所以，免費(fèi)的午餐也不會(huì)持續(xù)太久，同理可推聚合支付加盟收手續(xù)費(fèi)也是有情可原，微信支付寶都補(bǔ)貼不起，何況第三方支付公司。