積極整改，銀行直連通道關(guān)停，支付行業(yè)寒冬已至。本文是筆者對(duì)支付行業(yè)未來(lái)做的一個(gè)簡(jiǎn)單展望，希望業(yè)內(nèi)同仁能多提出珍貴意見(jiàn)。注：本文所指支付公司包括銀行）2018年支付行業(yè)是風(fēng)起云涌。>

　　

　　天下大事合久必分，分久必合”這句三國(guó)的開(kāi)篇語(yǔ)用在國(guó)的支付歷史再合適不過(guò)。

　　

　　支付行業(yè)的發(fā)展歷程主要可以分為五個(gè)階段：

　　

　　第一階段：銀行作為唯一的支付服務(wù)提供者，為高端場(chǎng)所或高端客戶提供支付服務(wù)，各家互不相通。

　　

　　第二階段：銀聯(lián)的建立，形成了收單直連系統(tǒng)，各家銀行接入銀聯(lián)系統(tǒng)。由銀聯(lián)的子公司銀聯(lián)商務(wù)統(tǒng)一與銀行合作提供維護(hù)服務(wù)，進(jìn)行直連收單。

　　

　　第三階段：由于721比例分賬問(wèn)題，以四大行為代表的收單間聯(lián)系統(tǒng)建立，為的賺回本帶本交易利潤(rùn)，增加中間業(yè)務(wù)收入。

　　

　　第四階段：人民銀行發(fā)放支付牌照，允許大量的非銀行類公司涌入支付行業(yè)，為商戶提供收單服務(wù)。從而為支付市場(chǎng)帶來(lái)蓬勃的生機(jī)，支付也真正開(kāi)始繁榮起來(lái)。支付公司的進(jìn)入推動(dòng)了中國(guó)支付行業(yè)的發(fā)展，但同時(shí)由于不規(guī)范的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)造成了費(fèi)率亂象。針對(duì)于此，人民銀行出臺(tái)了統(tǒng)一銀行卡費(fèi)率規(guī)范，稱為96費(fèi)改。

　　

　　第五階段：以互聯(lián)網(wǎng)公司為代表的掃碼支付興起，一掃統(tǒng)一費(fèi)率后低迷的支付市場(chǎng)，迎來(lái)又一波發(fā)展高潮，隨同著ISV類的第四方公司涌入支付行業(yè)，豐富了支付市場(chǎng)的產(chǎn)品類型，為支付行業(yè)增添了活力。但隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力的增大，局部不良第四方為獲得更多利益采用了二清等非法手段，導(dǎo)致了支付業(yè)亂象層出不窮。隨著17年監(jiān)管制度的逐漸完善，第四方公司接近解體，支付公司自身難保，支行行業(yè)寒冬已至。

　　

　　支付行業(yè)分分合合一直在上演，不時(shí)有新的角色涌入市場(chǎng)，為市場(chǎng)注入活力，但由于粗放管理之下難免亂象叢生，因而規(guī)范市場(chǎng)的過(guò)程中有陣痛是難免的

　　

　　筆者認(rèn)為造成市場(chǎng)低迷主要原因有以下幾點(diǎn)：

　　

　　第一：人民銀行積極整頓支付行業(yè)亂象，正本清源”理念始終貫徹整個(gè)整改過(guò)程。

　　

　　第二：監(jiān)管手段打得穩(wěn)準(zhǔn)狠。例如斷直連的直接影響就是導(dǎo)致了支付公司支付通道本錢(qián)的上升，近期的微信支付上調(diào)民生銀行卡的提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)事件，其本質(zhì)就是斷直連后支付通道費(fèi)率上升的緣故。

　　

　　第三：支付行業(yè)創(chuàng)新乏力，目前支付市場(chǎng)其實(shí)已經(jīng)處于飽和狀態(tài)，沒(méi)有創(chuàng)新型的產(chǎn)品呈現(xiàn)。一個(gè)已經(jīng)飽和的市場(chǎng)尋找到新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，只能迫使費(fèi)率一低再低，破壞行業(yè)的良性發(fā)展。

　　

　　第四：國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)環(huán)境低迷，失業(yè)率上升，信用卡消費(fèi)不良率上升。人民消費(fèi)能力下降，中小商戶的經(jīng)營(yíng)不善也從側(cè)面影響了支付市場(chǎng)的發(fā)展。

　　

　　筆者對(duì)支付行業(yè)2019年的展望有一下幾點(diǎn)：

　　

　　第一：人民銀行會(huì)繼續(xù)加強(qiáng)監(jiān)管力度，2019年將會(huì)又是個(gè)嚴(yán)監(jiān)管年，支付行業(yè)必需清除亂象回歸本質(zhì)。

　　

　　第二：對(duì)于目前的線上支付和線下支付，統(tǒng)一費(fèi)率，統(tǒng)一通道費(fèi)用，進(jìn)一步規(guī)范市場(chǎng)是重點(diǎn)。

　　

　　第三：支付出海勢(shì)在必行，支付公司會(huì)進(jìn)一步加快出海的步伐，走進(jìn)來(lái)已經(jīng)刻不容緩。

　　

　　第四：人民幣的法幣地位會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)，非現(xiàn)金交易的趨勢(shì)已經(jīng)勢(shì)不可擋，以法幣背書(shū)的數(shù)字貨幣呼之欲出。

　　

　　第五：以代理商模式為市場(chǎng)策略的支付公司會(huì)出現(xiàn)最后的瘋狂，支付市場(chǎng)可能出現(xiàn)更有誘惑力的代理政策。但這肯定引來(lái)人民銀行的嚴(yán)監(jiān)管，殺雞取卵式的瘋狂會(huì)成為壓死支付公司的最后一根稻草，預(yù)計(jì)可能會(huì)倒下2-3家不等的全國(guó)大型支付公司。

　　

　　第六：銀行為代表的收單會(huì)進(jìn)一步蠶食第三方收單市場(chǎng)份額，第三方收單機(jī)構(gòu)會(huì)成為銀行的服務(wù)商，或必需與銀行聯(lián)合才干度過(guò)寒冬。

　　

　　針對(duì)目前的支付寒冬沒(méi)有特別好的應(yīng)對(duì)戰(zhàn)略，筆者簡(jiǎn)單說(shuō)幾個(gè)方面：

　　

　　第一：支付公司出海，目前的大型支付公司無(wú)論是系統(tǒng)服務(wù)模式、產(chǎn)品幼稚度都在海外市場(chǎng)有明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。產(chǎn)品出海并沒(méi)有問(wèn)題，關(guān)鍵是找對(duì)方向，就像業(yè)內(nèi)盛傳的得東南亞支付者，肯定屹立不倒”

　　

　　第二：加大產(chǎn)品創(chuàng)新，其中無(wú)感場(chǎng)景支付是未來(lái)支付的趨勢(shì)。目前市面上的刷臉支付，筆者也體驗(yàn)過(guò)，并非真正意義上的無(wú)感，僅僅適合高端場(chǎng)景體驗(yàn)科技感。對(duì)于大眾市場(chǎng)很難普及，利息偏高，并不是未來(lái)的趨勢(shì)。真正的趨勢(shì)是模式的改變而不是手段的改變，就像線下支付和線上支付一樣，模式的改變而不是簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單的支付手段的改變。可以適當(dāng)擁抱區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新型技術(shù)，尋求新的模式拓展。

　　

　　第三：筆者認(rèn)為現(xiàn)在回到收單直連模式最合適的時(shí)候。大家相互擁抱取暖，回歸到最初的地方，采用收單直連模式，清楚亂象，規(guī)范市場(chǎng)，同時(shí)形成統(tǒng)一的產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。無(wú)論是國(guó)內(nèi)國(guó)外都會(huì)形成強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

　　

　　第四：建立自有渠道的直營(yíng)團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)管理，并爭(zhēng)取更多的市場(chǎng)自有份額，減少市場(chǎng)沖擊帶來(lái)的負(fù)面影響。但現(xiàn)在利潤(rùn)下降，建立直營(yíng)團(tuán)隊(duì)可能1-2年內(nèi)很難產(chǎn)生效益，此現(xiàn)實(shí)問(wèn)題下，支付公司現(xiàn)在建立直營(yíng)團(tuán)隊(duì)是不是有點(diǎn)晚了

　　

　　支付行業(yè)合久必分，分久必合。就像筆者曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，支付是市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)工具，靠支付手續(xù)費(fèi)賺錢(qián)的模式已經(jīng)過(guò)時(shí)，支付類似于日常生活中的基礎(chǔ)設(shè)施，而利用基礎(chǔ)設(shè)施去尋求其他方面的利潤(rùn)才是未來(lái)發(fā)展的方向?，F(xiàn)在就是大亂后的大治，支付行業(yè)的震蕩仍在繼續(xù)。寒冬其實(shí)是市場(chǎng)亂象整治的陣痛，支付行業(yè)正在逐漸實(shí)現(xiàn)“正本清源”監(jiān)管目標(biāo)。2018年的痛苦在2019年肯定繼續(xù)下去，但是當(dāng)亂象治理后就是蓬勃發(fā)展的時(shí)候。

　　

　　寒冬已經(jīng)開(kāi)始，那春天還會(huì)遠(yuǎn)嗎？

　　

　　那又有多少人會(huì)在寒冬中消亡？

　　

　　會(huì)不會(huì)有人帶來(lái)新的模式引領(lǐng)時(shí)代，登頂王座？

　　

　　讓我這代支付人一起見(jiàn)證。