大街小巷的店面里，老板一般會(huì)在收款時(shí)重復(fù)問(wèn)顧客，“微信還是支付寶?”。這個(gè)問(wèn)題的背后，恰好是目前國(guó)內(nèi)蓬勃發(fā)展的一大互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)：移動(dòng)支付。
 

 

  移動(dòng)支付加盟在國(guó)內(nèi)的發(fā)展正處于“黃金時(shí)代”。過(guò)去四年，中國(guó)移動(dòng)支付年交易量已經(jīng)翻了30多倍，由1.3萬(wàn)億增長(zhǎng)到35.33萬(wàn)億人民幣的規(guī)模。據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，2017年整體交易規(guī)模將保持100%的增速，達(dá)到75萬(wàn)億的規(guī)模，單量超過(guò)VISA全年。其中，微信和支付寶兩大巨頭共占到了全國(guó)市場(chǎng)90%的份額，幾乎一手推動(dòng)著整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。然而，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)浪潮里還有個(gè)不可忽視的推動(dòng)者——聚合支付。

聚合支付的具體應(yīng)用，有點(diǎn)類(lèi)似于銀聯(lián)POS機(jī)，把各大商業(yè)銀行的卡類(lèi)交易，通過(guò)統(tǒng)一的刷卡工具完成。而聚合支付工具的出現(xiàn)，相當(dāng)于把包括微信、支付寶、百度錢(qián)包等在內(nèi)的多個(gè)支付工具聚合，形成統(tǒng)一的渠道。當(dāng)?shù)昀习宀辉賳?wèn)顧客“微信還是支付寶”這個(gè)問(wèn)題之后，很可能就是用了聚合支付的二維碼工具。
 

聚合發(fā)展之路并不平坦

  2017年春節(jié)，央行發(fā)文《關(guān)于開(kāi)展違規(guī)”聚合支付“服務(wù)清理整治工作的通知》，明確規(guī)定聚合支付為非持牌機(jī)構(gòu)，無(wú)權(quán)開(kāi)展清算業(yè)務(wù)、禁止獲取用戶(hù)敏感信息。徹底改變了聚合支付一方面管理不同支付通道，另一方面拓展場(chǎng)景覆蓋，掌握C端流量和B端場(chǎng)景雙重資源的局面，監(jiān)管對(duì)聚合支付的下文，宣告了聚合支付“野蠻發(fā)展”階段的結(jié)束。
 

  許多新入場(chǎng)的產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者，在監(jiān)管落地半年時(shí)間里陸續(xù)淡出或轉(zhuǎn)型。業(yè)內(nèi)幾大平臺(tái)單量增長(zhǎng)緩慢，才剛剛興起的聚合支付，“下半場(chǎng)”的論調(diào)降臨。背后隱藏的邏輯是，失去了“二清”和“敏感信息”等擦邊球業(yè)務(wù)的聚合支付，失去了主要的盈利模式。
 

  論及聚合支付的商業(yè)空間，它掌握數(shù)萬(wàn)億交易規(guī)模的通道，對(duì)于潛在的數(shù)千萬(wàn)商戶(hù)資源，可挖掘的增值業(yè)務(wù)遠(yuǎn)比支付本身大。就市場(chǎng)規(guī)模來(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)目前移動(dòng)支付用戶(hù)只有5億，占整體支付的比例不大，仍有大片未開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)。與其說(shuō)聚合支付“上半場(chǎng)”結(jié)束，倒不如說(shuō)聚合支付“暴利時(shí)代”結(jié)束。
 

  目前，聚合支付服務(wù)商的營(yíng)收主要為“支付服務(wù)費(fèi)”，“96費(fèi)改”后，第三方支付的收單利潤(rùn)直線(xiàn)下降，聚合支付的服務(wù)費(fèi)更加微薄。對(duì)于占有場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)和大客戶(hù)流量的聚合支付來(lái)說(shuō)，拓展增值業(yè)務(wù)的腳步刻不容緩。而對(duì)于擁有巨大人口紅利的移動(dòng)支付，仍然訴求聚合支付的渠道和場(chǎng)景能力。
 

流量與場(chǎng)景并存

  相比于卡時(shí)代的“銀聯(lián)”POS機(jī)和“拉卡拉”刷卡器，移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的聚合支付核心優(yōu)勢(shì)在于“數(shù)據(jù)”。其中包括了用戶(hù)的流量和商戶(hù)的交易數(shù)據(jù)，在合規(guī)的范圍內(nèi)，對(duì)這些數(shù)據(jù)價(jià)值的進(jìn)一步挖掘，將成為聚合支付的核心商業(yè)模式。
 

  首先，是對(duì)流量數(shù)據(jù)價(jià)值的挖掘，來(lái)自聚合支付小額高頻的交易數(shù)據(jù)，能夠充分完成用戶(hù)畫(huà)像，這將會(huì)是廣告營(yíng)銷(xiāo)和金融的天然資源。當(dāng)聚合平臺(tái)知曉客戶(hù)何時(shí)何地在何處購(gòu)買(mǎi)何物，就可以基本判斷出其消費(fèi)習(xí)慣，從而可以幫助商戶(hù)和潛在商戶(hù)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)推廣。

舉個(gè)例子，喜歡去全家的消費(fèi)者，估計(jì)也會(huì)喜歡7-11和羅森的會(huì)員券。喜歡吃沙縣的用戶(hù)，大概也會(huì)青睞餓了么和美團(tuán)外賣(mài)的紅包券。通過(guò)流量的價(jià)值，聚合支付可以拓展到更多增值領(lǐng)域。
 

  場(chǎng)景的意義，在于聚合支付承接商戶(hù)和支付工具的落地。在移動(dòng)支付的競(jìng)爭(zhēng)中，微信和支付寶補(bǔ)貼用戶(hù)的福利，需要通過(guò)聚合支付來(lái)落地。而諸如產(chǎn)業(yè)鏈對(duì)商鋪價(jià)值的覆蓋，也只能通過(guò)場(chǎng)景觸達(dá)，場(chǎng)景將促使聚合支付將成為一個(gè)流量大門(mén)戶(hù)。
 

聚合支付的“支付+”

除去“支付服務(wù)費(fèi)”的主要盈利方式，一般把支付之外的衍生業(yè)務(wù)稱(chēng)做“支付+”。目前，聚合支付可產(chǎn)生的“支付+”業(yè)務(wù)主要包括支付+營(yíng)銷(xiāo)，支付+增值業(yè)務(wù)，以及支付+電商。
 

  營(yíng)銷(xiāo)主要是指C端流量的變現(xiàn)，而增值業(yè)務(wù)則是主要包含了智能收單硬件、商鋪管理軟件、金融白條，以及商戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)等增值服務(wù)。增值業(yè)務(wù)的每一個(gè)細(xì)分，都可以是一項(xiàng)垂直的門(mén)類(lèi)。
 

  電商離用戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣最近，聚合支付掌握用戶(hù)的交易和購(gòu)買(mǎi)習(xí)慣，通過(guò)相近商品的推送來(lái)實(shí)現(xiàn)一定的用戶(hù)轉(zhuǎn)化，進(jìn)一步增加用戶(hù)粘性。

為第三方支付“上山下鄉(xiāng)”

  在一線(xiàn)城市移動(dòng)支付進(jìn)入存量時(shí)代的情況下，國(guó)內(nèi)廣大的中小微商戶(hù)，是新的戰(zhàn)場(chǎng)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，國(guó)內(nèi)線(xiàn)下商戶(hù)數(shù)超過(guò)7000萬(wàn)家，即便巨頭們實(shí)力再?gòu)?qiáng)，也無(wú)法實(shí)現(xiàn)快速滲透，而聚合支付則會(huì)成為移動(dòng)支付場(chǎng)景下沉的重要角色。換言之，聚合支付在某種程度上，背負(fù)了為第三方支付公司“上山下鄉(xiāng)”的使命。
 

  網(wǎng)聯(lián)的落地，把第三方支付的競(jìng)爭(zhēng)重新拉入一個(gè)相對(duì)更為公平的格局中，微信和支付寶的市場(chǎng)拓展之路將更為迫切，聚合支付的場(chǎng)景下沉使命將更為重要，或?qū)⒊蔀榈谌街Ц妒袌?chǎng)拓展的“必爭(zhēng)之地”。

有業(yè)內(nèi)資深人士表示，中國(guó)移動(dòng)支付還有四到五倍的增長(zhǎng)空間。“準(zhǔn)確地說(shuō)，聚合支付連上半場(chǎng)都沒(méi)有走完，下半場(chǎng)只是一些已經(jīng)退出的玩家所發(fā)布的觀(guān)點(diǎn)”。
 

  聚合支付的戰(zhàn)略?xún)r(jià)值還在于應(yīng)對(duì)線(xiàn)下的復(fù)雜性。場(chǎng)景的多元化以及其復(fù)雜程度，使第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)接不暇，即便是雙巨頭也很難做出一個(gè)包治百病的產(chǎn)品，而聚合支付卻可以根據(jù)客戶(hù)的不同需求去訂制不同的細(xì)分產(chǎn)品，滿(mǎn)足商戶(hù)應(yīng)對(duì)消費(fèi)者的復(fù)雜需求。

處在移動(dòng)互聯(lián)“黃金時(shí)代”的聚合支付，商業(yè)價(jià)值遠(yuǎn)比銀行卡時(shí)代傳統(tǒng)收單機(jī)構(gòu)更為令人期待。這場(chǎng)支付的流量和場(chǎng)景價(jià)值挖掘之路，或許才剛剛開(kāi)始。