一邊是試圖收編線上支付的“網(wǎng)聯(lián)”，一邊是試圖后發(fā)制人大力推廣掃碼支付的銀聯(lián)，再加上建行和支付寶的深度合作，越發(fā)看不懂這些事情，不過有時(shí)候看不懂的話或許其本身就是混亂的吧。

　　

　　人民銀行的初心和“網(wǎng)聯(lián)”的上線

　　

　　在此之前，無論是線上還是線下，多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)都是直接對(duì)接銀行接口，繞過了獨(dú)立的清算機(jī)構(gòu)。尤其是支付機(jī)構(gòu)在線上90%的業(yè)務(wù)已經(jīng)不走銀聯(lián)通道，直連銀行，并且不少支付機(jī)構(gòu)都自建平臺(tái)系統(tǒng)。

　　

　　銀聯(lián)時(shí)代，線下支付繞開銀聯(lián)的問題基本得到解決，但是線上支付仍然是各人自掃門前雪。人民銀行前期有表示過支付機(jī)構(gòu)不應(yīng)該繞開銀行卡清算組織，且在2016年的支付機(jī)構(gòu)專項(xiàng)整治中也明確表示將逐步取締支付機(jī)構(gòu)與銀行直接鏈接處理業(yè)務(wù)的模式。

　　

　　但是現(xiàn)實(shí)情況下是線上支付二巨頭根本不care銀聯(lián)，畢竟他們辛辛苦苦和各個(gè)銀行去談接入，怎么舍得將利益拱手相讓。那么，問題來了，人民銀行將如何取締直聯(lián)銀行的問題呢？

　　

　　這里就有個(gè)小插曲了。我們放開和規(guī)范銀行卡清算市場(chǎng)，是履行加入WTO承諾的客觀需要。按照WTO裁決，我國應(yīng)在2015年8月29日前開放銀行卡清算市場(chǎng)。

　　

　　2014年10月份，國務(wù)院頒布《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》，符合相關(guān)條件的機(jī)構(gòu)可以申請(qǐng)成為類似于銀聯(lián)的銀行卡清算機(jī)構(gòu)，并依據(jù)后續(xù)監(jiān)管部門頒布的具體管理辦法申請(qǐng)業(yè)務(wù)許可證后開始提供銀行卡清算服務(wù)。

　　

　　2015年4月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》，對(duì)銀行卡清算市場(chǎng)實(shí)行準(zhǔn)入管理、進(jìn)行有序規(guī)范，規(guī)定了申請(qǐng)成為銀行卡清算機(jī)構(gòu)的條件。

　　

　　2016年6月7日，中國人民銀行會(huì)同中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》，依法有序推進(jìn)銀行卡清算市場(chǎng)開放，規(guī)范銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理，促進(jìn)銀行卡清算市場(chǎng)健康發(fā)展。（哇！央媽說第二家銀聯(lián)就要來了！）

　　

　　既然開放了，那維薩和萬事達(dá)拿牌應(yīng)該不成問題，在境外，國際卡組織巨頭虎視眈眈，萬事達(dá)卡中國區(qū)總裁表示一定會(huì)申請(qǐng)清算牌照。所以在外卡正式進(jìn)入中國之前，我們還是很有必要扶植兩個(gè)清算組織，并且很有側(cè)重點(diǎn)的一個(gè)線上一個(gè)線下。這樣國內(nèi)再增加一個(gè)清算組織可以平衡風(fēng)險(xiǎn)維護(hù)國內(nèi)金融穩(wěn)定，畢竟支付清算是國家金融基礎(chǔ)設(shè)施，關(guān)乎億萬持卡用戶的信息安全與國家金融穩(wěn)定。所以，“網(wǎng)聯(lián)”來了。

　　

　　某接近央行人士表示，網(wǎng)聯(lián)和備付金集中管理是配套的，網(wǎng)聯(lián)是為集中存管做基礎(chǔ)準(zhǔn)備，因?yàn)閭涓督鸺写婀苄枰粋€(gè)平臺(tái)作為支撐。“網(wǎng)聯(lián)是希望把清算單獨(dú)拿出來，提高存管透明度。”

　　

　　第三方支付機(jī)構(gòu)與網(wǎng)聯(lián)一點(diǎn)接入，即可接入所有銀行，可大幅緩解重復(fù)投入的情況，也落實(shí)了支付與清算分開的監(jiān)管要求。

　　

　　網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)，對(duì)線上中小支付機(jī)構(gòu)來說是個(gè)利好，一個(gè)千載難逢的將運(yùn)動(dòng)員們放在同一個(gè)起跑線和同一條跑道的機(jī)會(huì)。

　　

　　中國銀聯(lián)的焦慮和他的二維碼支付

　　

　　三年前，商戶們習(xí)慣說：“您好，請(qǐng)問您是現(xiàn)金還是刷卡？”

　　

　　今天，商戶們習(xí)慣說：“您好，請(qǐng)問您是微信還是支付寶？”

　　

　　在很久很久以前，大家都在用現(xiàn)金，后來開始用銀聯(lián)卡刷卡消費(fèi)，再有一些預(yù)付卡消費(fèi)，支付方式基本上就是這樣子了。線下的銀行卡收單市場(chǎng)被以銀聯(lián)為中心的固有模式牢牢掌控。而上面收銀員口中簡(jiǎn)短的一句話就是中國銀聯(lián)最大的焦慮。是的，越來越多的人已經(jīng)不喜歡刷卡了，從B端商戶到C端消費(fèi)者，都已經(jīng)被巨頭們培養(yǎng)起來了掃碼支付的付款習(xí)慣。

　　

　　趨勢(shì)一旦建立是很難扭轉(zhuǎn)的，就像是掃碼支付交易額的增長(zhǎng)趨勢(shì)，就像是發(fā)卡量增長(zhǎng)率下滑的趨勢(shì)，就像是POS機(jī)負(fù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)。

　　

　　中國銀聯(lián)二維碼支付產(chǎn)品是成員機(jī)構(gòu)移動(dòng)應(yīng)用的跨行轉(zhuǎn)接交換產(chǎn)品，是“云閃付”系列產(chǎn)品之一，通過二維碼（條碼）交互方式，實(shí)現(xiàn)了個(gè)人之間、個(gè)人與商戶之間、以及商戶之間的資金收付，主要提供了消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬和取現(xiàn)等方案。

　　

　　作為“銀聯(lián)云閃付”產(chǎn)品之一的銀聯(lián)的二維碼支付業(yè)務(wù)已經(jīng)在1月20日正式上線。5月又將聯(lián)合17家銀行，攜手200萬商戶開啟大規(guī)模的推廣活動(dòng)。

　　

　　支付之家網(wǎng)了解到，今年６月前就會(huì)有銀行ＡＴＭ機(jī)推出二維碼，任何一家銀行的ＡＰＰ都可以跨行掃碼提取現(xiàn)金，真正實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)端消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)的統(tǒng)一。

　　

　　考慮到線上網(wǎng)聯(lián)的推出，微信支付寶等后續(xù)將接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)，這也無形中給銀聯(lián)獲得了難得彎道追趕縮小差距的時(shí)機(jī)。

　　

　　建設(shè)銀行的站隊(duì)和支付寶的偷襲珍珠港

　　

　　3月28日，螞蟻金服集團(tuán)、中國建設(shè)銀行和阿里巴巴集團(tuán)簽署三方戰(zhàn)略合作協(xié)議。一家互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)軍企業(yè)和一家商業(yè)銀行巨頭，正式宣布攜手。

　　

　　根據(jù)協(xié)議和業(yè)務(wù)合作備忘錄，螞蟻金服和建設(shè)銀行本著“對(duì)等開放、互利共贏”的原則，將對(duì)方作為重要合作伙伴。雙方將共同推進(jìn)線下線上渠道業(yè)務(wù)合作、電子支付業(yè)務(wù)合作、客戶資源和信用體系共享，共同探索商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作創(chuàng)新模式。

　　

　　螞蟻金服還透露了雙方將可實(shí)現(xiàn)二維碼支付互認(rèn)互掃、支付寶支持建行手機(jī)銀行APP支付。

　　

　　對(duì)的，重點(diǎn)就是這個(gè)二維碼支付互認(rèn)互掃、支付寶支持建行手機(jī)銀行APP支付。這是什么概念呢？因?yàn)榻ㄐ卸S碼本質(zhì)上是關(guān)聯(lián)著一個(gè)實(shí)體卡片的，所以一句話就是建設(shè)銀行直接在支付寶的渠道上實(shí)現(xiàn)了銀行卡賬戶的受理，實(shí)現(xiàn)了彼此受理網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)互通。

　　

　　這么說，這種方式直接繞開了人民銀行的監(jiān)管要求，支付寶再多和幾家銀行通過這樣的方式合作的話，不就成為了小銀聯(lián)了嗎？可是支付機(jī)構(gòu)成為小銀聯(lián)是監(jiān)管機(jī)構(gòu)不想看到的事情的，所以后續(xù)是否會(huì)叫停此種模式我們不得而知。

　　

　　建設(shè)銀行作為國有四大銀行本應(yīng)該積極貫徹頂層設(shè)計(jì)者的意愿，擁護(hù)到來的網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)以及支持銀聯(lián)的二維碼支付業(yè)務(wù)。但是這么冷不丁的和支付寶合作圖樣圖破森？難道就不怕領(lǐng)導(dǎo)質(zhì)疑政治覺悟太低？個(gè)中原因我們不好揣測(cè)，靜等后續(xù)發(fā)展。

　　

　　而支付寶這個(gè)行動(dòng)，在銀聯(lián)二維碼支付產(chǎn)品剛剛上線以及網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)到來之際，真有偷襲珍珠港之意味！

　　

　　還未出生便被支付寶聯(lián)合建行上了一課，網(wǎng)聯(lián)有點(diǎn)忐忑。

　　

　　費(fèi)力推著銀聯(lián)二維碼支付，迎接含著金湯匙而來的“網(wǎng)聯(lián)”這個(gè)對(duì)手，中國銀聯(lián)有些憂傷。

　　

　　去直聯(lián)，去備付金利息，備付金集中存管，支付機(jī)構(gòu)吃利差躺著掙錢的日子一去不復(fù)返。

　　

　　“天下熙熙皆為利來，天下攘攘皆為利往”