支付之家網(wǎng) 2017年1月13日，人民銀行發(fā)布《關(guān)于實施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項的通知》，要求自2017年4月17日起，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計付利息。

　　

　　什么是備付金？

　　

　　所謂備付金，是支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實際收到的預(yù)收待付貨幣資金。雖然此前央行規(guī)定一家支付機(jī)構(gòu)只能選一家銀行作為備付金存管銀行，但備付金合作銀行并不受限制。大型支付機(jī)構(gòu)靠手里巨額的沉淀資金可以存到多家銀行，甚至同家銀行的不同分行，以降低費(fèi)用和變相實現(xiàn)直連。

　　

　　客戶備付金包括：

　　

　　(一)收款人或付款人委托支 付機(jī)構(gòu)保管的貨幣資金;

　　

　　(二)收款人委托支付機(jī)構(gòu)收取、且支付機(jī)構(gòu)實際收到但尚未付出的貨幣資金;

　　

　　(三)付款人委托支付機(jī)構(gòu)支付、但支付機(jī)構(gòu)尚未付出的貨 幣資金;

　　

　　(四)預(yù)付卡中未使用的預(yù)付價值對應(yīng)的貨幣資金。

　　

　　客戶備付金是支付機(jī)構(gòu)預(yù)收其客戶的待付貨幣資金，不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財產(chǎn)。其所有權(quán)屬于支付機(jī)構(gòu)客戶，但不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險條例》保護(hù)，也不以客戶本人名義存放在銀行，而是以支付機(jī)構(gòu)名義存放在銀行，并且由支付機(jī)構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。

　　

　　業(yè)內(nèi)人士表示，備付金不僅能產(chǎn)生“隱形收益”，而且是第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行談判托管協(xié)議的利器。統(tǒng)一托管后，大型支付機(jī)構(gòu)很可能“受傷”。

　　

　　備付金是銀行直連模式的基礎(chǔ)。對第三方支付而言，除了可以在唯一的一家備付金存管銀行開立存管賬戶外，還可以在不同的備付金合作銀行開立收付賬戶，并根據(jù)需要在存管銀行或合作銀行開立匯繳賬戶。雖然不同賬戶的跨行收付權(quán)限不同，但三類賬戶的疊加使用，已經(jīng)使得第三方支付機(jī)構(gòu)可在大部分跨行清算功能上繞開銀聯(lián)，形成了所謂的銀行直連模式。

　　

　　備付金之殤

　　

　　客戶備付金的規(guī)模巨大、存放分散，存在一系列風(fēng)險隱患。支付之家網(wǎng)(zfzj.com.cn)了解到，一是客戶備付金存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險；二是一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購買理財產(chǎn)品或其他高風(fēng)險投資；三是支付機(jī)構(gòu)通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，超范圍經(jīng)營，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能；四是客戶備付金的分散存放，不利于支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌資金管理，存在流動性風(fēng)險。

　

　

　　根據(jù)人民銀行官網(wǎng)的公示信息，目前已注銷許可的支付機(jī)構(gòu)一共四家，其中前三家均是因為備付金違規(guī)而遭人民銀行注銷牌照。這三家挪用、占用備付金情節(jié)嚴(yán)重，并引發(fā)兌付風(fēng)險和群體事件的支付機(jī)構(gòu)，分別是浙江易士、廣東益民、上海暢購。其中浙江易士各類民間借貸等各類債務(wù)高達(dá)1.4億元，嚴(yán)重資不抵債;廣東益民造成資金風(fēng)險敞口達(dá)6.6億元;上海暢購造成資金風(fēng)險敞口達(dá) 7.8億元，涉及持卡人5.14萬人。央行已于2015年注銷了這三家支付機(jī)構(gòu)的牌照。

　　

　　不僅如此，人民銀行還在年初公開點(diǎn)名了備付金違規(guī)嚴(yán)重的四家支付機(jī)構(gòu)，這四家支付機(jī)構(gòu)挪用、占用備付金的金額最低的2000多萬元，最高的則高達(dá)近億元。

　　

　　這四家機(jī)構(gòu)是：

　　

　　1、西安銀信商通電子支付有限公司挪用、占用備付金3393.73萬元，備付金資金缺口2325.04萬元。

　　

　　2、安易聯(lián)融電子商務(wù)有限公司挪用、占用備付金9462.13萬元，備付金資金缺口3300萬元。

　　

　　3、湖南星廣傳媒有限公司挪用、占用備付金2363.56萬元，備付金資金缺口2355.32萬元。

　　

　　4、廣西支付通商務(wù)服務(wù)有限公司挪用、占用備付金9953.91萬元，備付金資金缺口6661.28萬元。

　　

　　可以說備付金集中存管已經(jīng)到了迫在眉睫不得不做的時候。

 

　　

　　備付金新政

　　

　　2016年轟轟烈烈的互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治席卷全國，其中在支付機(jī)構(gòu)專項整治中提出“非銀行支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應(yīng)開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶計付利息”，人民銀行決定對支付機(jī)構(gòu)客戶備付金實施集中存管。

　　
 

　　今年1月13日，央行發(fā)布《關(guān)于實施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》）稱，自4月17日起，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，首次交存的平均比例為20%左右，最終將實現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。

　　

　　隨后，央行又下發(fā)了《支付機(jī)構(gòu)將部分客戶備付金交存人民銀行操作指引》，進(jìn)一步明確了支付機(jī)構(gòu)備付金交存的細(xì)節(jié)，包括交存比例、備付金交存銀行、開立客戶備付金交存專戶、客戶備付金的使用等。

 

　　

　　建立支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管制度，主要目的是糾正和防止支付機(jī)構(gòu)挪用、占用客戶備付金，保障客戶資金安全，并引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)回歸業(yè)務(wù)本源

　　

　　第三方支付機(jī)構(gòu)依靠大額備付金與銀行談判的籌碼，躺著“吃利差”的好日子或?qū)⒁蝗ゲ粡?fù)返了。