中國移動支付世界領(lǐng)先已經(jīng)毋庸置疑，其發(fā)展勢頭比美國更迅猛，連路邊賣菜的老太太都已經(jīng)會用微信和支付寶了。伴隨著移動支付行業(yè)的飛速發(fā)展，在收銀方面已經(jīng)從單純的卡機時代（刷卡支付）快速過度到了以二維碼支付、刷卡支付等多種方式聚合存在的新型支付方式，移動支付在未來由于技術(shù)的變革還會有更大的發(fā)展。

　　

　　2016年，第三方支付行業(yè)以超過50%的規(guī)模增速，其中，移動支付增速超過100%的成績繼續(xù)保持高速發(fā)展。移動支付帶給消費者更加方便、快捷的體驗，帶來更安全的支付手段。為了布局金融板塊同時希望支付體系可以為現(xiàn)有業(yè)務(wù)提供支持，萬達、小米、美團等巨頭紛紛涉足第三方支付行業(yè)，傳統(tǒng)金融體系也在積極進軍二維碼支付、智能POS機等領(lǐng)域，支付行業(yè)的未來發(fā)展走向令人期待。

　　

　　近日，支付之家網(wǎng)有幸采訪到了中國耀盛集團總裁、普付寶執(zhí)行總裁原旭霖先生。

　

　

　?。ㄖ袊⒓瘓F總裁、普付寶執(zhí)行總裁原旭霖）

　　

　　作為金融學(xué)者、企業(yè)家、普惠金融的踐行者，現(xiàn)任耀盛投資管理集團總裁原旭霖畢業(yè)于北京大學(xué)中國經(jīng)濟研究中心(CCER)，擁有數(shù)學(xué)與應(yīng)用數(shù)學(xué)、經(jīng)濟學(xué)雙學(xué)士學(xué)位，管理學(xué)碩士學(xué)位。他曾任職于渣打銀行(中國)有限公司，是其SME(中小企業(yè)部)創(chuàng)始團隊成員。

　　

　　那么對于聚合支付他有什么樣的看法？NFC還有沒有機會？未來支付行業(yè)的發(fā)展趨勢又是怎樣的？帶著這些問題，我們開始了本次采訪。

　　

　　以下為采訪實錄：

　　

　　支付之家：前期人民銀行曾發(fā)布《關(guān)于開展違規(guī)“聚合支付”服務(wù)清理整治工作的通知》，著手對聚合支付開展“整治”工作，明確禁止“二清”行為，您認(rèn)為聚合支付將來會面臨哪些來自監(jiān)管機構(gòu)的壓力，有哪些值得防范的地方？

　　

　　原旭霖：近期央行發(fā)布了《關(guān)于持續(xù)提升收單服務(wù)水平規(guī)范和促進收單服務(wù)市場發(fā)展的指導(dǎo)意見》，首次肯定了聚合支付的存在地位，其次敦促持牌收單機構(gòu)約束聚合支付服務(wù)商，一方面支持聚合支付通過技術(shù)的力量進行支付方式的聚合以及增值服務(wù)的創(chuàng)新，另一方面，也禁止以大商戶名義實施“二清”行為。這些監(jiān)管文件表明了央行對聚合支付創(chuàng)新方式的認(rèn)可，同時也對行業(yè)可能存在“二清”的隱患進行提前預(yù)警，是促使行業(yè)良性發(fā)展的保障。

　　

　　需要加強防范的，主要是聚合支付的定位，應(yīng)該是以技術(shù)的力量將多種支付方式進行聚合，進而提供多種多樣的增值服務(wù)，同時，不能借助支付創(chuàng)新的名義觸碰資金，給平臺自身、商戶、消費者帶來安全隱患。

　　

　　至于支付牌照，我們了解到目前持牌機構(gòu)并不具備很明顯的優(yōu)勢，反而為業(yè)務(wù)和產(chǎn)品同質(zhì)化所累，雖然沒有牌照，定位“連接一切中小微企業(yè)”的普付寶，卻可以和200余家第三方支付持牌機構(gòu)進行合作，將市場主流支付方式做一個集成化的技術(shù)連接，為小微商戶提供多種支付方式聚合的服務(wù)，并以商戶賬戶的支付交易數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，將供應(yīng)鏈金融、信用貸款、理財、營銷、消費金融等多種增值服務(wù)提供給小微商戶。

　　

　　支付之家：相對于傳統(tǒng)POS，智能POS確實有諸多優(yōu)勢，但是智能POS自2014年誕生后已經(jīng)歷經(jīng)3年時間仍然未能有效推廣覆蓋，那么您認(rèn)為智能POS在目前的推廣還面臨哪些難題？傳統(tǒng)POS機會被智能POS所取代嗎？

　　

　　原旭霖：智能POS最終會取代傳統(tǒng)的POS機，在現(xiàn)金、NFC、刷卡支付、掃碼支付等多種支付方式并行不悖的情況下，智能POS是最理想的載體。

　　

　　當(dāng)然相比傳統(tǒng)的金融POS經(jīng)歷了將近15年的發(fā)展，批發(fā)價已經(jīng)可以下降到兩百多，智能POS當(dāng)前還面臨“安裝機具成本較高的挑戰(zhàn)”；不容忽視的是十年前，一臺傳統(tǒng)金融POS需要用戶交四、五千元押金，經(jīng)過市場的認(rèn)可后、規(guī)?；a(chǎn)會降低機具本身的成本，這不足以成為制約智能POS發(fā)展的門檻。

　　

　　智能POS在近一兩年才開始有廠商量產(chǎn)，機具的成本還沒有下降，但是長期來看也會經(jīng)歷成本不斷下降的過程。

　　

　　對類似于普付寶這樣的平臺來說，除了智能POS，給商戶的選擇并不是單一的，與智能POS并行的是碼牌產(chǎn)品，對于日均交易流水相對較低的小商戶，完全可以通過“掃碼支付”滿足其需求的，商戶可以選擇碼牌產(chǎn)品；對于對智能POS要求較高的商家，普付寶在引導(dǎo)其接納智能POS的同時，也在通過開發(fā)脫機產(chǎn)品普付寶APP，來從各方面降低商家的機具成本，更好的促進其開展生意。

　　

　　支付之家：新技術(shù)催生了更加豐富的支付方式，從最初的刷卡支付到后來的掃碼支付和揮卡支付，那么您覺得掃碼支付和非接支付分別有什么樣的優(yōu)劣勢？什么樣的支付方式更有優(yōu)勢？

　　

　　原旭霖：移動支付主要分三類，第一大類是傳統(tǒng)的銀行卡支付刷卡的支付；第二大類是二維碼支付，無論是消費者去掃商戶的二維碼，還是商戶用他的終端來去掃消費者的二維碼，就是雙向的掃碼支付的功能；第三個就是銀行卡有QPASS的功能，非接的功能，拿一個卡到這塊去刷他的非接模塊去受理，受理你的電子現(xiàn)金賬戶的余額，實際上現(xiàn)在主要的移動支付就這三種方式。

　　

　　第一類暫不展開說。二維碼支付（掃碼支付），目前對于一些小微客戶，小而高頻的這些交易滲透率非常大，這時候?qū)τ谖覀儯ǚ?wù)對象是這些小微商戶）來說，推出普付寶這款產(chǎn)品，可以獲得重新在這個市場里面獲得一批客戶的機會。獲得這些客戶，我們最終還是為了觸達到更多的小微商戶，為他們提供綜合化的金融服務(wù)。

　　

　　非接支付，應(yīng)用更多的場景例如公交卡、ETC等，去年銀聯(lián)開始推出“云閃付”，利用NFC技術(shù)完成與卡片的交互，聯(lián)合三星、華為、iPhone等多種機型，可以應(yīng)用的場景也覆蓋到了線下商戶，銀聯(lián)也在支付頁面推出各種各樣的營銷活動，不過這一切的基礎(chǔ)都需線下商戶開通了“云閃付”在線支付功能同時用戶的發(fā)卡行支持線上支付等條件。

　　

　　無論是掃碼支付還是非接支付，都是移動支付快速發(fā)展的呈現(xiàn)形式，支付市場的競爭已經(jīng)不單單停留在“牌照”的問題上了，良好的體驗以及基于支付入口背后的服務(wù)，開始成為競爭力所在。

　　

　　支付之家：您是如何看待線下銀行卡收單領(lǐng)域的各種亂象的？

　　

　　原旭霖：亂象的引起是因為有利潤空間，從12年開始，市場亂象逐漸加重，先是有收單牌照的支付公司大面積發(fā)展市場，招募銷售渠道代理商，后是代理商倒逼支付公司配合做違規(guī)踩線業(yè)務(wù)，但從去年開始，市場逐漸趨于理性合規(guī)，從整體費改，到備付金賬戶的統(tǒng)一管理，支付行業(yè)趨于理性發(fā)展，支付公司，代理商，監(jiān)管部門，銀聯(lián)也逐漸尋找到各自扮演的角色，投機違規(guī)者也在逐漸退出該領(lǐng)域，尋找新出路。

　　

　　支付之家：可以和我們介紹一下普付寶嗎？

　　

　　原旭霖：普付寶目前分為兩大塊，第一部分是作為銀行的系統(tǒng)化解決方案服務(wù)商，為城商行、股份制銀行等提供移動支付SaaS服務(wù)，為銀行以及其他金融機構(gòu)搭建專業(yè)的移動支付SaaS服務(wù)平臺，這塊的服務(wù)對象主要是銀行以及一些持牌金融機構(gòu)（服務(wù)項目例如北京農(nóng)商銀行等）；同時基于完整的移動支付生態(tài)服務(wù)系統(tǒng)，聚合多元化的主流支付工具，向渠道商及客戶提供一站式移動支付對接通道清結(jié)算代理服務(wù)，服務(wù)對象主要是渠道商和一些純聚合支付平臺（對接平臺如付錢啦等）。

　　

　　第二部分是為中小微商戶提供以聚合支付為入口的綜合化金融解決方案，這部分業(yè)務(wù)的面向客群是全國6000萬家小微商戶，這些金融解決方案以耀盛投資管理集團的各個投資工具為支撐，以支付為入口，基于小微商戶的交易數(shù)據(jù)等作為授信決策，為他們提供金融服務(wù)，幫關(guān)注他們解決資金問題；同時，普付寶開發(fā)的多樣化營銷手段以及消費金融的支持，幫助更多的消費者降低消費門檻，增加與商家的粘性，從側(cè)面幫助小微商戶獲得客戶。

　　

　　普付寶的差異化競爭優(yōu)勢在于，只是將聚合作為一種手段，后面的綜合化金融服務(wù)才是普付寶的競爭核心所在。

　　

　　支付之家：普付寶在銀聯(lián)、銀行、支付機構(gòu)之間，分別已經(jīng)或者預(yù)想可以建立什么樣的合作模式？

　　

　　原旭霖：普付寶當(dāng)前是努力打造一個“四方”的合作模式---銀行、第三方支付、普付寶和中小微企業(yè)。

　　

　　在這樣的一個模式里面，普付寶對于銀行，承擔(dān)的是系統(tǒng)化的技術(shù)解決方案提供商的角色，向銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)持續(xù)輸出基于金融科技的技術(shù)解決方案，以實現(xiàn)以下幾個合作點：在技術(shù)層面，普付寶作為服務(wù)方，負(fù)責(zé)為銀行所需的移動支付收款業(yè)務(wù)的交易、結(jié)算、風(fēng)控、運營及代理商系統(tǒng)進行技術(shù)開發(fā)，普付寶可以獲得了持續(xù)、穩(wěn)定的交易結(jié)算手續(xù)費；在業(yè)務(wù)層面，普付寶可以幫助銀行拓展小商戶市場、發(fā)展代理商，以互補的資源提升雙方的線上與線下的綜合運營能力，同時，普付寶還可以從銀行獲得移動支付交易通道資源，高效獲取優(yōu)質(zhì)代理商，優(yōu)質(zhì)的代理商不僅可以推廣相關(guān)銀行的移動支付收款業(yè)務(wù)，也可以同步推廣普付寶的各類型智能產(chǎn)品；在市場層面，普付寶可以充分運用銀行的移動支付收款業(yè)務(wù)渠道，還獲取到對方的優(yōu)質(zhì)商戶群，對于這些優(yōu)質(zhì)商戶，普付寶可以進行二次營銷，拓展集團的投融資等綜合化業(yè)務(wù)。目前已經(jīng)合作的銀行北京農(nóng)商銀行等。

　　

　　普付寶對于第三方支付機構(gòu)，承擔(dān)的是技術(shù)連接者的角色，將市場主流支付方式做一個集成化的技術(shù)連接，為小微商戶提供多種支付方式聚合的服務(wù)，這樣，商戶不用再一家一家地去接入微信支付、支付寶支付、百度等多種平臺，而是只要通過普付寶的接入，就可以完全支持所有主流的支付方式。

　　

　　普付寶對于中小微企業(yè)，承擔(dān)的是提供聚合支付方式、并以此為基礎(chǔ)把耀盛自身的較綜合化的金融服務(wù)以及行業(yè)第三方的相關(guān)金融服務(wù)更高效、更有黏性的推送給小微商戶，幫助他們解決兩大問題：一是資金、二是用戶。

　　

　　在目前已經(jīng)開始的合作模式的實施，離不開普付寶母公司---耀盛投資管理集團旗下各個業(yè)務(wù)版塊的協(xié)同，例如，在為中小微商戶提供綜合化金融服務(wù)時，耀盛旗下的“小貸”、“保理”、“融資租賃”這些投資工具起到了重要作用；在為中小微商戶實現(xiàn)獲客增加客戶黏性、降低消費門檻這樣的服務(wù)時，耀盛旗下的消費金融平臺“快金timecash”舉足輕重。

　　

　　支付之家：能和我們分享一下普付寶在整個耀盛集團中的角色定位以及公司未來的發(fā)展規(guī)劃嗎？有考慮過融資以及上市？

　　

　　原旭霖：中國耀盛自2006年成立以來，一直以“為中國8000萬家中小企業(yè)提供全生命周期的金融服務(wù)”為己任，持之以恒的通過多樣化的金融工具搭建“完整的中小企業(yè)金融服務(wù)生態(tài)圈”。耀盛在將小微商戶納入到“中小企業(yè)金融服務(wù)生態(tài)圈”內(nèi)后發(fā)現(xiàn)兩點：一、中小微商戶存在“分散性”強等特點，傳統(tǒng)的小貸、保理等金融工具輻射到這部分群體較為困難；二金融科技的手段在金融服務(wù)中可以幫助解決小微商戶分散性強、觸達困難的問題。耀盛開始設(shè)置一個工具，這個工具區(qū)別于以往的傳統(tǒng)金融服務(wù)手段，它以支付為入口，去很高效的觸達分散化的小微商戶。

　　

　　2016年初，耀盛開始搭建普付寶平臺，前端通過聚合支付的方式——通過智能pos或者脫機APP等形式豐富的移動支付方式（支持刷卡、微信、支付寶、京東錢包等），以此為入口，帶來了大量的小微商戶客戶群體，并產(chǎn)生很強的服務(wù)粘性。與此同時，普付寶為小微商戶的日常經(jīng)營管理、營銷運營等提供定制化的工具類服務(wù)。在服務(wù)過程中，普付寶沉淀了豐富的小微商戶的經(jīng)營數(shù)據(jù)，而這些數(shù)據(jù)可以作為金融服務(wù)授信決策的重要依據(jù)，基于此，可以向小微商戶針對性輸出集團自身的信貸、保理、租賃、消費金融、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)茸誀I服務(wù)以及行業(yè)第三方的相關(guān)金融服務(wù)，可以直接為小微商戶提供綜合化的金融服務(wù)。這是普付寶在集團中的角色定位---以支付為入口，連接一切中小微企業(yè)，是一個連接器。

　　

　　普付寶自2016年初上線至今，將服務(wù)好小微企業(yè)為終極目標(biāo)，距離這個目標(biāo)的實現(xiàn)，目前還面臨專業(yè)的團隊快速的將產(chǎn)品體系落實到位的問題，團隊中不斷吸納專業(yè)人士，是面臨的主要問題，融資和上市目前還沒有列入當(dāng)前的規(guī)劃之列，但是隨著集團的“中小微企業(yè)生態(tài)圈”不斷的深耕和擴展，普付寶的價值凸顯，上市是遲早的問題。